Эффективная ставка по вкладу: от чего зависит размер + формула расчёта

Если вы размещаете вклад в банке, то сбережения растут за счёт начисления процентов. Узнать, какой доход вы получите в конце при капитализации, поможет эффективная процентная ставка. Расскажем, как выполнить расчёт эффективной ставки по вкладу и как определить доход, который получит вкладчик.

Что такое эффективная ставка по вкладу и от чего она зависит

Эта ставка помогает определить, как вырастет процент по окончанию периода при капитализации. Она зависит от изначально установленного в банке размера процентов, срока окончания договора, частоты капитализаций и их количества:

  • чем выше ставка, тем больше прирост;
  • чем дольше срок, тем выше доход;
  • чем чаще выполняется капитализация, тем более высокий конечный процент.

Банки дают информацию по вкладам и наряду с простой ставкой указывают рассчитанную эффективную ставку. К примеру, по вкладу «Пополняй» Сбербанка значение с двумя звёздочками — это эффективная ставка:

Ставки

Если вкладчик внесёт более 400 тысяч рублей на срок 3 года, то ставка за счёт капитализации вырастет с 5,15 % до 5,56 %.

Зачем нужно знать размер эффективной ставки

При принятии решения о вложении средств с возможностью капитализации уделяйте внимание эффективной ставке, поскольку именно она определяет конечный размер полученного дохода.

В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста».

ВТБ «Время роста» Сбербанк «Лови выгоду»
Первоначальный взнос 50 тыс. ₽ 50 тыс. ₽
Срок 1 год 1 год
Ставка 7,43 % годовых 7,5 % годовых
Капитализация ежемесячно нет
Полученный доход по истечении года 4 008,22 ₽ 3750 ₽

Изначально заявленная в ВТБ ставка ниже, но за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу составит 7,70 %.

Калькулятор

По вкладу «Лови выгоду» ставка не изменяется.

Открытие вклада

При размещении средств во вклад с капитализацией клиент получит больший доход, поэтому при принятии решения обращайте внимание на размер эффективной ставки.

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Формула

Пример расчёта

Рассмотрим вклад Сбербанка «Управляй», по которому есть капитализация, а также возможность пополнения и частичного снятия средств.

Условия:

  • срок на 6 месяцев;
  • ставка 4,70 %;
  • взнос 50 тысяч рублей;
  • пополнение не производится;
  • частичное снятие не производится.

Воспользуемся формулой, чтобы узнать эффективную ставку за полгода:

Расчет

Сравним данные со значениями ставки с учётом капитализации по вкладу «Управляй»:

Данные

Таким образом, рассчитанная по формуле эффективная ставка совпала со ставкой, приведенной на сайте банка. Для 6 месяцев — 4,75 %.

Теперь рассмотрим, как происходит начисление процентов помесячно по тому же вкладу и при тех же условиях. Допустим, клиент хочет сделать вклад 01.04.2019 года сроком на полгода — до 1.10.2019 года.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 200,36 50393,51
01.07.2019 194,67 194,67 50588,18
01.08.2019 201,94 201,94 50790,12
01.09.2019 202,74 202,74 50992,86
01.10.2019 196,99 196,99 51189,85

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

За 6 месяцев

При вычислении процентов в каждом следующем месяце сумма предыдущего начисления добавляется ко вкладу. Доход растёт.

Как пополнение и частичное снятие влияют на эффективную ставку

Добавление денег, как и начисленные за предыдущий период проценты, увеличивают сумму для расчёта. Доход будет выше.

Допустим, на третий месяц клиент решил пополнить вклад на 20 тысяч рублей — внёс эту сумму разово 01.06.2019 года. Посмотрим, как это отразилось на величине рассчитанных процентов.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 20200,36 70393,51
01.07.2019 271,93 271,93 70665,44
01.08.2019 282,08 282,08 70947,52
01.09.2019 283,21 283,21 71230,73
01.10.2019 275,17 275,17 71505,90

Из таблицы видно, что в июне произошло увеличение вклада на 20 тысяч рублей, а также на сумму исчисленных за май процентов. Итоговая сумма к выдаче получилась 71505,90 рублей. Сумма начисленных процентов составила 1505,90 рублей.

Частичное снятие, наоборот, уменьшает начисленные проценты. Допустим, клиент решил снять часть денег — 01.06.2019 года забрал 20 тысяч рублей.

Дата Начислено процентов, руб. Вклад пополнен, руб. Остаток на вкладе, руб.
01.04.2019 50000,00 50000,00
01.05.2019 193,15 193,15 50193,15
01.06.2019 200,36 -20000,00 30393,51
01.07.2019 117,41 117,41 30510,92
01.08.2019 121,79 121,79 30632,71
01.09.2019 122,28 122,28 30754,99
01.10.2019 118,81 118,81 30873,80

Всего начислено за полгода процентов 873,80 рублей. При вычислении процентов 01.07.2019 бралась уже сумма с учётом снятых 20 тысяч рублей. При снятии сумма дохода уменьшилась.

Таким образом, при вложении средств учитывайте не только размер процентов, но и наличие капитализации. Вычислить конечный процент поможет эффективная ставка. На размер исчисляемых процентов влияют частота капитализации, срок размещения, дополнительные взносы и частичные снятия средств.

Похожие статьи

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление
Наверх
vk_groups
Хотите узнать больше
о заработке в интернете? Подписывайтесь!
Подписаться на новости